中小银行介绍"贷款经" "量体裁衣"满足小企业贷款需求
如何做到既有效解决小企业贷款难的问题,又可以较好地控制风险以拓展市场,商业银行对此一直在积极探索.在银监会近日举行的全面提升中小企业金融服务工作会议上,一些中小银行行长介绍的小企业"贷款经",颇能给人以启迪.
专营模式探索小企业贷款新路
"小企业信贷中心运营以来,对小企业贷款的独立性和自主性大大提升,专业化程度增强,同时有贴近市场的优点.有了独立性、专业性,又贴近市场,产品和服务因此更能适应客户的需求."招商银行行长马蔚华说.
马蔚华透露,招行小企业信贷中心目前按照准法人、准银行的模式运行.与以往和其他授信业务混合经营相比,小企业信贷中心最突出的特点是独立性和自主性大大提升,小企业信贷中心不受总行干预,专门负责小企业贷款,集营销、风控、保障等于一体,因而专业化大大增强.
尤其在管控风险方面,马蔚华将小企业信贷中心的经验概括为"老相识＋新金相显微镜技术",即在对营销和审贷对象的情况和风险程度都非常熟悉的情况下,依托适合小企业的先进信贷管理技术,从而有效防控风险.
"三表""三品"量体裁衣
身处小企业极为发达的浙江省台州市,浙江泰隆商业银行是全国同行中小企业贷款做得最好的银行之一.该行董事长王钧称,小企业贷款风险控制最重要的是信息对称.16年来专注于中小企业融资和90％以上中小企业的业务占比,泰隆商业银行解决小企业信息对称的经验被总结为"三品"、"三表",即人品、产品、押品,水表、电表、"海关表".
"良好的道德和信誉是还款的保障,高附加值、适销对路的产品能够保证企业经营基本面良好,加上客户的一些抵押物品,基本上做到对客户眼见为实、知根知底.与此同时,通过'三表'看客户的情况有没有水分.水表、电表不会说谎,海关方面的信息比起企业自己提供的财务报表也更能说明问题.通过以上这些,银行就能清晰地了解企业的运行情况,进而对企业进行客观的综合评价."王钧说.
王钧同时透露,泰隆商业银行贷款的门槛很低,93％的贷款都没有抵押品,但去年不良率仅为0．7％左右.
丢掉"望远镜"拿起"金相显微镜"
2008年末开门营业的小榄村镇银行,由九江银行主发起,是广东省第一家村镇银行,也是我国最年轻的银行之一.几个月来,这家银行已经摸索出了一套经验,用行长许操的话说,就是"丢掉望远镜,拿起显微镜",使银行和客户在知己知彼中获得双赢.
许操说,"丢掉望远镜,拿起金相显微镜"意思就是,为小企业提供金融服务,不能好高骛远,也不能跟着感觉走,而要细致入微地观察,并且和小企业主、农民成为相知互助的朋友.
同为"草根银行"的马鞍山农村合作银行,针对当地农村小企业集群的特点,则开创了"联保贷"的经营模式,即由几个小企业自由组合成一个"联保小组",互相担保、风险共担.
马鞍山农村合作银行董事长孙晓介绍说,银行对一个企业授信多少,首先由小企业联保小组给出意见,出现风险,组内分担.为规避"联保小组"的系统风险,银行还特别制定了组内成员不能为组外企业提供担保的约束制度.同时,银行与联保小组定期召开会议,了解企业经营情况,有效控制风险.这样,银行和企业都获得了发展.
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